Реальные ставки по банковским вкладам
Банковские вклады давно уже представляются для граждан просто надёжным способом сохранить свои деньги, но отнюдь не заработать на них. На сегодняшний день в РФ насчитывается порядка 900 финансово-кредитных организаций, большая часть из которых участвует в государственной системе страхования вкладов. Опытные вкладчики уже знают, что в одном банке не стоит размещать вклад более застрахованных 700 тыс. рублей – проще разбить крупную сумму на несколько вкладов в разных банках и так обезопасить себя и свои сбережения. Такие меры дают населению полную гарантию возврата денежных средств даже при банкротстве банков, либо отзыва лицензии у кредитной организации. Обратившись в АСВ, вкладчики смогут в сжатые сроки вернуть свои деньги. Поэтому при выборе банков вкладчики уже руководствуются не его надёжностью, а скорее процентными ставками по депозитам. Также важным критерием для клиентов банков являются возможность пополнения вклада, частичного снятия денег, при этом без потери начисленных процентов; капитализация процентов на вкладе.
Существуют особые закономерности, когда можно наиболее выгодно разместить денежные средства в банках.
Например, банк может давать повышенные проценты в преддверии своего дня рождения – это важное событие, но не только для самой кредитной организации, а также и для клиентов банка. Если же у банка близится юбилей, то вкладчики могут ожидать не только высоких процентов по депозитам, а также ещё бонусов и ценных подарков от именинника. Специальные предложения от банков длятся около месяца, в течение которого у граждан есть реальная возможность открыть вклад и получить куда более высокий доход, нежели при обычных условиях. Также наиболее выгодно можно вложить деньги в банк зимой или весной – в данные времена года кредитные организации предлагают своим клиентам действительно выгодные условия размещения денежных средств, процент по депозитам может быть выше на 2% по сравнению с классическими вкладами. Осенью и летом активность населения падает, люди неохотно несут деньги в банки, но и в эти сезоны можно встретить действительно хорошие предложения от банков.
Чем выгодны подобные акции для самих банков?
Прежде всего, такие меры привлечения клиентов - удачный рекламный ход, в результате которого кредитным организациям удаётся привлечь новых клиентов и удержать прежних. Банк тратит немало денег на проведение крупно масштабных рекламных кампаний, именно поэтому чаще всего у специальных предложений есть ограниченный срок действия. Кроме того, за время проведения маркетинговых мероприятий, могут пострадать другие предложения по депозитам, ведь они сразу отходят на второй план и уже не могут заинтересовать клиентов своими условиями. Следовательно, если имеются наличные деньги, которые необходимо вложить в банк под процент, то лучше всего занять выжидательную позицию и отслеживать специальные предложения кредитных организаций – тогда ещё можно получить от банковского депозита какую-либо выручку, нежели в обычные периоды. При этом по специальным акциям не стоит размещать деньги на длительный срок – достаточно 3-6 месяцев, а затем уже перевести деньги в более доходную управляющую компанию.
Почему управляющие компании лучше банков?
Они гарантируют своим клиентам высокий доход по вкладу, который значительно отличается от прибыли банковских депозитов. На сегодняшний день проценты по вкладам в банках России не превышают 10% в год, при этом практически все банкиры уверены в том, что в ближайшее время каких-либо глобальных изменений в данной среде ждать не стоит, и если ставки по вкладам вырастут, то процесс этот будет очень медленным и плавным. Например, в прошедшем 2013 году ставки по банковским депозитам снижались за счёт уменьшения темпов роста розничного кредитования. 2014 год вообще на данный момент не даёт никакой ясности в отношении курса рубля, а также предпочтений клиентов – в какой валюте предпочитают хранить деньги население, готовы ли они по-прежнему доверять свои накопления банкам. Если граждане нацелят всё своё внимание исключительно на валютные вклады, то банкам придётся поднимать процентные ставки на рублёвые депозиты – чтобы таким образом привлечь клиентов и получить в распоряжение национальную валюту. Сама же готовность населения доверить свои деньги банкам тоже играет важную роль в формировании процентных ставок по депозитам; интерес граждан к розничному кредитованию, уровень просрочек по кредитам сказывается на величине процентов по вкладам. В связи с этим на сегодняшний день не так уж просто предсказать поведение банков, в особенности в отношении установления процентных ставок.
Одни эксперты придерживаются мнения, что проценты по банковским депозитам могут возрасти на 1 пункт к концу 2014 года. Такой прогноз подтверждается растущим интересом клиентов к краткосрочным депозитам – понятная тенденция, ведь в современных экономических и политических условиях очень сложно дать правильную оценку ситуации на финансовом рынке не только на конец года, но даже на сегодняшний день, поэтому о долгосрочных вложениях речь не ведут даже опытные инвесторы. У краткосрочных вкладов ниже инфляционные риски. Также огромное влияние оказывает и политика ЦБ РФ, который не прилагает больших усилий в поддержке курса рубля, а лишь ужесточает кредитную политику в государстве. Поэтому не факт, что ставки по банковским депозитам вырастут, аналитики больше опасаются, что вырастет стоимость кредитов для населения.
Однако, ЦБ РФ защищает прежде всего интересы граждан – поэтому он обязывает коммерческие банки раскрывать настоящие ставки по вкладам физических лиц. Новые правила Центробанка России предполагает уведомление банками населения на своих официальных сайтах, либо в средствах массовой информации все актуальные сведения о процентных ставках по депозитам в рублях и иностранной валюте. ЦБ РФ уже не первый год занимается ограничением депозитных ставок коммерческих банков: в соответствии с установленными законодательством нормами, процентные ставки по вкладам для физических лиц не должны превышать среднюю величину ставок в десятке самых крупных банков России плюс 2 процента. То есть, если на сегодняшний день средняя процентная ставка по вкладам в крупных банках России колеблется в границах 9%, то максимальный доход по депозитам коммерческие банки могут предложить не выше 11% - в противном случае, они привлекут к себе внимание ЦБ РФ, который имеет все основания провести проверку организации и принудить её понизить ставки. Такая политика государственного банковского регулятора объясняется стремлением Банка России сделать вклады для физических лиц более понятными и прозрачными.
В связи с нововведениями, большинству банков придётся так или иначе раскрыть перед своими клиентами настоящую стоимость привлечённых денежных средств населения, причём отчётность должна предоставляться в установленные законодателем сроки. До принятия подобных мер банки показывали только лишь те процентные ставки, которые рекламируются в СМИ и на их сайтах, а о реальной стоимости вкладчики понятия не имели. Раскрыть перед клиентами процентную ставку с учётом всех существующих льгот, подарков и прочих бонусов вкладчикам. Выдавая подобные преимущества клиентам, коммерческие банки пытаются обойти требования Центрального Банка, что ему совсем не нравится. Все организации в России равны перед законом, и обязаны подчиняться действующим правилам. Нарушение требований ЦБ РФ может говорить о том, что банк представляет угрозу для населения – завышенные ставки по вкладам физических лиц могут свидетельствовать о мошеннических действиях руководства банка. Также кредитные организации могут испытывать острую нехватку в ликвидных средствах, потому пытаются всеми силами привлечь деньги клиентов – предлагая высокие ставки. Банки могут дать большой процент по вкладам только исходя из собственной высокой прибыли, в ином случае такая схема начисления процентов по депозитам больше напоминает финансовую пирамиду, которая рано или поздно рухнет. В итоге если финансовая организация отказывается от участия в программе страхования вкладов физических лиц – то следует несколько раз подумать, прежде чем доверять деньги такому банку.
Безопасность граждан превыше всего – и это понятно. Но такая жёсткая политика ЦБ РФ ставит коммерческие банки в острую зависимость от депозитной политики крупнейших банков. Любое колебание процентных ставок таких банковских организаций заставляет другие более мелкие банки пересматривать свои ставки по депозитам, менять предложения и условия размещения денежных средств граждан. Но как же быть самим вкладчикам, ведь максимальный доход по банковским вкладам в 11% - очень низкая ставка, учитывая возрастающий уровень инфляции в стране (порядка 8%). Таким образом, сбережения граждане могут лишь сохранить, обезопасить, но никак не заработать на них.
Деятельность управляющих компаний ЦБ РФ не может контролировать в той мере, в какой у него есть влияние на коммерческие банки.
Управляющие компании вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады, гарантировать им высокую процентную ставку. В своей деятельности такие финансовые организации могут размещать привлечённые денежные средства клиентов в различные инвестиционные портфели – начиная от акций и игре на фондовом рынке, и заканчивая строительством недвижимости. Чем больше партнёров у управляющей компании, тем ниже её риски, выше доход она может дать по вкладам. В последнее время всё большее число компаний занялись страхованием вкладов своих клиентов в различных страховых компаниях – это даёт вкладчика ощущение безопасности, надёжности, привлекает всё большее число клиентов. Причём, в отличие от банков, которые могут застраховать вклады, не превышающие 700 тыс. руб., управляющие компании в полной мере страхуют свою ответственность перед клиентами, и в при наступлении страхового случая выплачивают всю сумму вклада вне зависимости от её размеров.
На сегодняшний день управляющие компании могут гарантировать своим клиентам доходность по вкладам до 17% годовых, что несравнимо выше банковских депозитов. Учитывая отсутствие расходов по страхованию вкладов у клиентов, минимальной стоимости управления денежными средствами, а также возможность капитализировать проценты – все указанные плюсы уводят клиентов из банков, и приводят их в управляющие компании!
Похожие статьи: Почему банки снижают проценты по вкладам?
