Накопительные программы

В современном мире большинство граждан привыкло жить в кредит – квартиры в ипотеку, автомобили в кредит, кредиты на отпуск, на ремонт, на лечении и т.д. – перечислять можно бесконечно, порой даже обычный телефон люди покупают в кредит. Но остались ещё те люди, что желают не кредитоваться, а копить деньги, откладывать их на накопительный счёт, чтобы спустя короткое время была возможность купить за собственные средства желаемые блага. За рубежом также существует проблема закредитованности населения, однако, иностранные граждане эффективно распределяют свой бюджет, и умею копить деньги. На их опыте и россияне стали постепенно осознавать, что деньги копить надо, и не просто копить, а заставлять работать – посредством вкладов, депозитов и инвестиций. Как же копить деньги?

Следует рассмотреть зарубежный опыт накоплений физическими лицами.

Иностранцы уверяют – невозможно накопить деньги, если у тебя нет конкретной цели. Только имея перед собой цель, человек будет делать всё, чтобы её достичь. Также в зависимости от целей накопления денег, можно определиться, какой характер будут носить накопления – краткосрочный (накопительный счёт открывается сроком до 1 года, и выбирать лучше всего депозиты, сберегательные сертификаты, вклады, которые дадут гарантированную доходность); среднесрочный (от года до пяти лет), долгосрочный (свыше пяти лет). При постановке целей необходимо просчитывать все свои возможности, определять, каким образом будут копиться деньги. Для многих видов накопительных программ существует такое понятие, как систематичность пополнений – то есть, накопительный счёт должен регулярно пополняться. В этом и заключается суть самой программы. Если у вкладчика есть возможность ежемесячно вносить суммы на накопительный счёт, то он может стать клиентов управляющих компаний, микрофинансовых организаций, паевых инвестиционных фондов, банковских организаций. Если у лица нерегулярный доход и в перспективе не будет возможности пополнения счёта, то ему следует рассмотреть такие финансовые инструменты, как участие в инвестиционном фонде, в сберегательных программах, открытие простых депозитов и покупка облигаций. Пополнять счёт можно не только регулярно, но также разово – если вдруг в бюджете вкладчика образовалась неплохая сумма свободных денег, направить их можно на счёт не задумываясь – это позволит накопить денег на покупку в разы быстрее.

Аккумулировать денежные средства на счетах просто необходимо. В целом, если рассматривать накопительные программы крупнейших финансовых организаций, то все их можно разделить на несколько видов. Прежде всего, свободные – участники таких программ могут в любой момент вывести деньги со счёта без потерь процентов, штрафов и комиссий (однодневные депозиты, банковские сберегательные вклады). Далее идут медленные накопительные программы – вывод средств возможен, но может занять некоторое время (ПИФы, ценные бумаги). Завершает этот список труднодоступные программы – вывести деньги с накопительного счёта без потери процентов невозможно, вся доходность по вкладу будет потеряна навсегда. Кстати, многие вкладчики выбирают именно такие условия вклада, ведь тогда желание снять деньги со счёта возникать не будет. Денежные средства будут недоступны для вкладчика, и сохранятся с большей вероятностью. Если же человек желает иногда использовать накопленные деньги, ему проще не пользоваться накопительной программой в финансовой компании, а завести дебетовую карту – деньги аккумулировать на ней и в случае необходимости пользоваться ими.

За границей принято строго разделять такие понятия, как инвестиции и накопления.

Когда человек хочет просто накопить денег, то это можно охарактеризовать словом «сбережения», предназначенные для сохранности средств, их аккумулирование. Инвестиции неразрывно связаны с риском потери всех накоплений, либо части вложенного капитала. Все финансовые инструменты имеют свои особенности. Например, они могут не нести в себе никакого риска, давать своим обладателям гарантированную доходность, уверенность в сохранности накоплений и как следствие в завтрашнем дне. К таким финансовым инструментам можно отнести банковские вклады и депозиты, облигации – они не дают высокий уровень дохода, подходят для краткосрочных размещений средств. Есть и другие виды накоплений, которые не несут в себе никакого риска потери средств, но и доходность по ним равна нулю (чаще всего подобными инструментами пользуются лица, желающие в любом случае вернуть свои средства). Важно помнить – чем больше риск потерять деньги, тем выше будет доходность по таким финансовым инструментам. И тут уж каждому капиталовладельцу самостоятельно определять, что именно он хочет – вернуть свои деньги при любом исходе, либо получить высокую прибыль, но рисковать деньгами.

Российские граждане в большинстве своём бояться рискованных мероприятий, они предпочитают хранить деньги в таких организациях, которые, прежде всего, дают гарантию возврата всех вложенных средств. Прошло то время, когда люди в России массово скупали акции компаний, облигации, ваучеры и прочие ценные бумаги. Но и под матрасом люди деньги уже не хранят – опасаются не только воров, но и инфляции. Чаще всего граждане предпочитают хранить деньги в банках, но учитывая большое количество обанкротившихся банковских организаций – доверие россиян к банковской системе заметно пошатнулось. Где же хранить деньги, в каких накопительных программах лучше всего участвовать людям?

Если мы ведём речь именно о накопительных программах, то далеко не все финансовые организации могут их предложить.

Например, ПИФы дают возможность своим членам покупать паи, но накопить таким образом не получится – никакой гарантированной доходности, сложности вывода денег из оборота и т.д. Банки могут предложить своим клиентам накопительные программы, чаще всего это пополняемые депозиты – вносить можно неограниченную сумму, а вот снимать деньги без потери процентов не получится. Проценты по банковским вкладам невысокие, на сегодняшний день они едва дотягивают до 10% в год – несравнимо мало с учётом растущей инфляции и теми процентами, что могут предложить управляющие компании или микрофинансовые организации своим вкладчикам. УК и МФО могут предложить своим клиентам действительно эффективные накопительные программы – сумма ежемесячного пополнения не так высока (около 10 тыс. руб.) и доступна каждому, первоначальный взнос также остаётся на усмотрение владельца счёта; проценты по программе на порядок выше банковских – в районе 17% в год, да ещё если посчитать прибыль с учётом ежемесячной капитализации процентов – ни один банк не сравнится с таким заманчивым предложением.

Максимальные процентные ставки по вкладам в банках ограничиваются и контролируются государством, банки не вправе давать людям проценты выше установленных ЦБ РФ. Безусловным плюсом банков до последнего времени было страхование вкладов физических лиц до 700 тыс. руб., но сегодня многие УК и МФО готовы предложить аналогичную страховку своим вкладчикам – только вот предельный размер страхования устанавливает сам клиент, а расходы по таким услугам несут сами компании, принимающие деньги населения во вклады. Благодаря указанным мерам, финансовые компании стали достойными конкурентами для банковских организаций, многие клиенты уходят из банков и несут свои деньги управляющим компаниям и МФО, становятся участниками выгодных накопительных программ. Учитывая такую тенденцию, в ближайшее время вклады в МФО и УК станут чуть ли не единственным разумным решением для населения России, желающего сохранить свои сбережения!

Похожие статьи: Как накопить большие деньги?