Как вложить материнский капитал в ипотеку

Материнский капитал является формой государственной поддержки для семей, в которых появился второй или последующий ребенок. Данная программа действует с 2007 года и на данный момент правительство заявляет о ее продлении до 2016 года включительно. Ежегодно сумма выделяемой помощи со стороны государства индексируется с учетом роста цен в стране и уровня инфляции, и в 2013 г. составляет 408 960 руб., а на 2014 г. будет равна 429 408 руб. Законом предусмотрены следующие цели использования средств материнского капитала: улучшение жилищных условий семьи, образование ребенка, пенсионные накопления матери. Среди населения чаще всего возникает вопрос о вложении материнского капитала в ипотеку – каким образом происходит этот процесс, какую часть кредита можно им погасить и на каких условиях.

Сертификат на получение материнского капитала

Сертификат на получение материнского капитала не является платежным средством, это не наличные деньги, и обналичить его в соответствии с законодательством не представляется возможным. Он даёт право владельцу на целевое использование денежных средств. Сертификат можно тратить частями в рамках, установленных законом, однако при вложении материнского капитала в ипотеку какие-либо траты по нему должны отсутствовать, иначе банк не примет документы.

Первоначальный взнос в ипотеку материнским капиталом

Большинство банков устанавливают размер первоначального взноса ипотечного кредита 10% от стоимости квартиры. В соответствии с законодательством заёмщик имеет право оплатить величину этого взноса материнским капиталом в полном его размере. Это очевидный плюс для семьи, собирающейся купить квартиру и не имеющей накопленных денег; однако многие банки, участвуя в данных государственных программах, считают возможным завышать процент по самому кредиту. Например, если имея первоначальный взнос в размере 10% от стоимости жилья, заёмщик оплачивает собственными средствами, то процентная ставка составляет 12,5% годовых. Если же погашение взноса идет за счет материнского капитала, то ставка может достигать 14%. Таким образом, большая часть материнского капитала за весь период кредитования уходит на погашение процентов.

Схема получения ипотеки при использовании материнского капитала

Помимо всех документов, требуемых банком для оформления ипотеки, необходимо предоставить сертификат на получение материнского капитала. Он является для банка своеобразным обеспечением обязательств по уплате денежных средств; пенсионный фонд перечислит указанную сумму только после оформления квартиры на членов семьи. Именно в этот момент происходит погашение части кредита. Схема такого кредитования следующая: банк выдает клиенту денежные средства в займ по процентной ставке, равной ставке рефинансирования ЦБ РФ, а как только право на квартиру проходит государственную регистрацию, пенсионный фонд погашает данное обязательство держателя материнского капитала.

Погасить уже существующую ипотеку материнским капиталом

Материнский капитал может быть также направлен на погашение уже имеющегося кредита на покупку жилья. Как правило, данные средства покрывают порядка от 10 до 40% займа. Основными условиями погашения является кредит, улучшающий жилищные условия семьи, а также заёмщиками обязательно должны выступать мать либо ее супруг. Приобретенное жилье становится общей долевой собственностью с обязательным указанием доли ребенка.

Для погашения части кредита материнским капиталом необходимо письменно уведомить банка-кредитора, который должен предоставить справку об остатке суммы основного долга и процентах. Одновременно следует обратиться в Пенсионный фонд РФ с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала. Ни один из участников этой цепочки не должен отказать семье в праве погашения долга. Как правило, Пенсионный фонд РФ направляет средства в банк в течение двух месяцев после получения заявления от владельца сертификата и тщательной проверки предоставленных сведений о кредите.

Штрафы и санкции по кредиту нельзя оплатить материнским капиталом!

Средствами материнского капитала погашается сумма основного долга и проценты по нему, но штрафы и иные санкции по кредиту оплате не подлежат. При погашении части ипотечного кредита материнским капиталом существует два варианта пересчета платежей: уменьшение ежемесячных выплат по кредиту, но срок остается неизменным; уменьшение срока кредита, при сохранении ежемесячных сумм платежей.

В любом случае, право на получение материнского капитала является реальной поддержкой семей со стороны государства. Решение, как и куда использовать средства, остаётся за семьёй, однако на сегодняшний день самым популярным направлением является именно ипотечное кредитование или погашение части кредита.

Узнайте как накопить на квартиру за 2-4 года, откладывая не больше, чем был бы платёж по кредиту!