Страхование вкладов физических лиц в других странах

Многие граждане по-прежнему считают самым надёжным способом сохранить деньги – открыть вклад в банке. Тем более РФ в последнее время решило обеспечить накопления граждан в коммерческих банках страны – путём страхования вкладов физических лиц в АСВ. Согласно российскому законодательству, вклады россиян застрахованы до 700 тыс. руб., то есть если банк объявит себя банкротом или в силу других причин не сможет вернуть вкладчикам их деньги, то АСВ берёт на себя обязательство по выплате гражданам их денежных средств. Всё, что свыше 700 тыс. руб., будет подлежать возмещению в судебном порядке по реестру кредиторов и в порядке очереди, предусмотренной российским законодательством. Такая система страхования вкладов действует не только в России, но и в других странах в том числе, и призвана она не только обеспечить доверие граждан к банковской системе страны, но и обеспечить экономику государства стабильным притоком денежных средств.

В любой развитой стране сегодня уже существует система страхования вкладов – это является одним из показателей эффективной и грамотной экономики страны. Гарантом по выплатам является само государство, которое таким образом поднимает уверенность граждан в свое банковской системе. Действует государство через специально созданные подконтрольные ведомства и агентства. Схема работы системы страхования вкладов во всех странах одинакова: если банк по каким-либо причинам не может продолжать свою деятельность, либо у него отозвали лицензию, то вкладчикам немедленно производятся выплаты в установленных законодательством размерах. Для того чтобы застраховать свой вклад, клиенту банка не нужно заключать договора страхования, страхование происходит автоматически, в силу закона. Индивидуальные предприниматели не являются застрахованными лицами, также как и юридические лица. Вклады должны быть обязательно именными, также денежные средства на банковских картах не попадают под условия страхования. Сразу после объявления банка банкротом, либо отзыва у него лицензии, все его дела переходят к временной администрации, которую назначает агентство по страхованию вкладов, а затем выплаты физическим лицам производит банк-агент – победитель соответствующего конкурса. К нему переходят не только обязанности по выплате средств вкладчикам, но также и сбор кредитных средств.

В России на сегодняшний день максимальная выплата АСВ составляет 700 тыс. руб., а вот в США в силу кризиса 2013 г. временно увеличили сумму выплат по вкладам со 100 тыс. до 250 тыс. долларов. В Украине функции АСВ выполняет Фонд по защите вкладов физических лиц, которому местные банки переводят свои гарантии, и максимальная сумма возмещения по вкладам физических лиц составляет 150 тыс. гривен. В Японии суммы выплат не могут превышать 10 млн. иен, в Великобритании – 10 тыс. фунтов стерлингов (но не более 75% от суммы вклада).

Все средства выплачиваются из бюджета фонда (в России – АСВ), который формируется за счёт отчислений банками сумм в соответствии с банковским законодательством страны, а также государственных перечислений. В некоторых странах такие фонды полностью формируются за счёт государственных средств, в других – с привлечением частного капитала. В Германии агентство по страхованию вкладов является полностью частной организацией. В России каждый коммерческий банк, осуществляющий операции с вкладами частных лиц, обязаны ежеквартально перечислять в АСВ денежные средства. Таким образом, в АСВ России есть немалый резерв, который на данный момент в состоянии покрыть долги банков перед своими вкладчиками, в том случае, если у них отзовут лицензию, либо они обанкротятся. Средства, которые аккумулируются в фондах страхования вкладов, чаще всего в дальнейшем инвестируются в различные проекты – ПИФы, паи, акции, облигации – эмитентами которых является государство и т.д. За счёт таких операций перечисленные банками обязательные суммы могут увеличиться в разы, что позволит покрыть суммы убытков, нанесённых фонду за счёт банкротства того или иного участника системы.

Во всех странах система страхования вкладов основывается на одних и тех же общих принципах:

• обязательное участие банков в данной системе;
• уменьшение рисков вкладчиков, повышение их доверия к банковской системе страны;
• прозрачный характер деятельности системы страхования вкладов;
• средства в резервном фонде формируются за счёт отчислений самих банков-участников, которые носят регулярный характер.

В некоторых странах система страхования вкладов не носит обязательный характер, банки могут добровольно стать участников. НО: в таких государствах появляется жёсткая конкуренция в банковской сфере, и практически все клиенты идут в те банки, которые могут дать им гарантии в виде страховки. В итоге другим банковским организациям приходится увеличивать свою конкурентоспособность, предлагать клиентам более высокие процентные ставки по вкладам, и вступать в систему страхования вкладов.

Не всегда в отдельных странах государство даёт полный перечень гарантий, которые могут получить вкладчики при наступлении страхового случая:

в каждом отдельном моменте государственные органы рассматривают ситуацию, отталкиваются от экономической обстановки в стране, и лишь потом принимают решение о размерах и условиях возврата денежных средств. Так, например, в Новой Зеландии и Австралии вообще нет системы страхования вкладов, однако, контроль за банковской деятельностью на таком высоком уровне, что переживать вкладчикам по большому счёту не о чем.

Похожие статьи: Гарантии Управляющих компаний.