Рубли, валюта или мультивалютный вклад

Весной 2014 года, когда курс российского рубля стал резко падать по сравнению с американским долларом и евро, граждане всерьёз обеспокоились о своих сбережениях, и начали забирать деньги с рублёвых вкладов. Такой процесс длится до сих пор, и большинство экспертов обеспокоены подобным поведением граждан. Доверие к банковской системе подорвали также надзорные действия ЦБ РФ, который в ходе своих проверок закрыл несколько недобросовестных кредитных организаций.

В итоге отток средств населения с рублёвых вкладов в тех масштабах, в которых наблюдается последние полгода, не является критичным для российской экономики и банковской системы, но, тем не менее, по утверждению всё тех же аналитиков банковские депозиты продолжают занимать лидирующие позиции среди прочих способов сохранения накоплений населения.

Аналитики подсчитали, что в марте, когда курс рубля стал резко падать, вкладчики сняли с рублёвых депозитов около 2% от всей массы накоплений. Такая цифра не является критичной для экономики страны даже в период волнений и нестабильности, тем не менее, увеличение наличных денег в обороте не является положительным фактором для денежно-кредитной политики. Одновременно с падением привлекательности рублёвых вкладов, был отмечен рост спроса на депозиты в валюте. Такое поведение вкладчиков вполне понятно, ведь при возрастающем курсе иностранных валют у людей появляется желание заработать на курсовых разницах.

Отток денег из банков также обуславливается введением санкций со стороны Запада, неясная геополитическая обстановка, прессинг со стороны крупных государств. Зарубежные банки в свою очередь предпочитают изымать активы из российских кредитных организаций, что по мнению населения может ослабить позиции банки в разы. Все эти факторы приводят людей к стрессу – они начинают опасаться за свои сбережения, россияне ещё помнят ситуацию с обесцениванием денег в девяностых годах. Поэтому вкладчики предпочитают снять деньги, вложить их в более стабильные активы или импортные товары долгосрочного пользования, а часть оставить в валютных банковских вкладах. Причём некоторые граждане предпочитают не просто открывать валютные депозиты, но ещё и в иностранных банках, находящихся за пределами России.

Но населению не стоит переживать за свои рублёвые вклады.

Во-первых, ничего страшного с банковской системой России не может случиться в принципе, и не смотря на санкции Запада, наша страна может абсолютно независимо от других государств существовать и обеспечивать достойную жизнь своим гражданам. Банковские вклады физических лиц застрахованы в АСВ, и в пределах 700 тыс. руб. государство вернёт вкладчикам даже в случае банкротства банков. Любые иные инвестиционные проекты несут в себе куда большие риски, о страховании ответственности тех же ПИФов или потребительских кооперативов говорить не стоит, а игра на бирже или вложение денег в ценные бумаги и вовсе несут в себе практически непредсказуемый результат.

Однако, многие эксперты предсказывают весомые дивиденды по акциям российских компаний, вы итоге доходность по вложениям в подобные инвестиционные проекты может принести прибыль в разы больше, нежели банковские депозиты. Что же касается инвестиций в недвижимость, то они являются отличной альтернативой банковскому вкладу, более доходной, но в тоже время требующей больших капиталовложений. Брать ипотеку в настоящее время не совсем выгодно, а уж тем более стоит избегать кредитования в иностранной валюте – печальный опыт многих соотечественников поможет избежать ошибок начинающим инвесторам. Некоторые специалисты предлагают вкладывать деньги в золото или драгоценные металлы, однако, этот способ инвестирования также является долгосрочным, и для осуществления подобных действий нужно иметь немало опыта.

Банкам тоже выгодно привлекать средства населения именно в валюте, в таком случае у них появляется возможность осуществлять рефинансирование корпоративных клиентов.

Именно поэтому кредитные организации стали постепенно повышать ставки по валютным депозитам. Первыми такую политику приняли государственные банки, лишившиеся поддержки зарубежных партнёров из-за санкций. Проценты по вкладам в евро и рублях уже выросли на 0,4 пункта. Банк Москвы и ВТБ24 также постепенно повышают ставки по валютным депозитам, создавая резерв для лиц, нуждающихся в валютном кредитовании. Частные банки на примере государственных корпораций также повышают ставки по валютным вкладам на 0,2-0,3 пункта.

Санкции Запада привели к тому, что у российских банков стали возникать проблемы с привлечением короткого фондирования от партнёров – банков, находящихся за пределами РФ. Население в свою очередь запаниковало, и стало выводить средства с вкладов. Корпоративные же клиенты отдали предпочтение тратить ликвидные средства на погашение долгов, а не аккумуляцию средств на счетах. Банки переключили всё своё внимание на розничных клиентов, пытаясь удержать их средства у себя в вкладах, видя в населении стабильный источник притока валюты. Клиенты банков только рады, что их желание вложить деньги в валютный депозит совпадает с предложениями банка, ведь тогда у них появляется возможность не только сохранить деньги, но и получить более высокий процент по вкладу.

На сегодняшний день практически невозможно предсказать, как именно себя поведут те или иные валюты даже в короткие сроки.

Пока большинство граждан ищут наиболее надёжные способы сохранения и умножения своих денежных средств, аналитики предлагают открывать мультивалютные вклады – они способны не только сохранить деньги вкладчиков, но и поддержать курс российского рубля в масштабах страны. Мультивалютный вклад представляет собой наличие сразу нескольких счетов (как правило, трёх), оформленных в виде депозитов. Это рублёвый счёт, счёт в долларах, и счёт в евро, для каждого из которых устанавливается индивидуальная процентная ставка.

Мультивалютный вклад позволяет уберечь деньги от колебаний курсов валют, компенсирует потери от скачков стоимости денег. Стандартная ситуация – курс рубля резко идёт вниз, одновременно растут курсы евро и доллара, и у человека, открывшего мультивалютный вклад, происходит автоматическая коррекция – то есть по сути, никаких потерь от курсовых колебаний он не несёт, в отличии от других вкладчиков. Владельцы мультивалютных вкладов, которые отлично разбираются в движении курсов валют и могут дать свой прогноз на ближайшее время, имеют возможность перераспределять средства на своём вкладе, путём конвертации одной валюты в другую, и таким образом получать дополнительный доход. Конвертация валют и перевод средств с одного счёта на другой не предусматривает закрытие вклада или досрочного снятии денег, следовательно, клиент банка не теряет проценты и не уплачивает никакие дополнительные комиссии. Оперативная реакция на обстановку на валютном рынке помогала не раз зарабатывать крупные суммы денег мультивалютным вкладчикам.

Таким образом, мультивалютный вклад – это не только возможность хранить деньги в нескольких видах валют; это ещё и оперативное управление собственными средствами, вероятность получения дополнительного дохода на курсовых разницах, снижение рисков, поддержание курса рубля на местном уровне. Мультивалютные вклады позволяют владельцам оперативно реагировать на ситуации в мире. В настоящее время банки предлагают открывать такие вклады не только в рублях, долларах и евро, но также и в других стабильных и перспективных иностранных валютах (швейцарский франк, японская йена). Своим клиентам банки рекомендуют составлять равновзвешенный портфель денежных средств – например, по одной трети в рублях, треть в евро и треть в долларах.

Однако, у мультивалютных вкладов не смотря на указанные преимущества, есть и свои недостатки. Прежде всего, это невысокий процент по такому вкладу, как в рублях, так и в иностранной валюте. Имея возможность заработать на курсовых колебаниях, мультивалютный вкладчик не получит высокой доходности от депозита без управления им. Поэтому, если у клиента нет опыта в оперативном управлении валютными средствами, он не следит за котировками и предпосылками колебаний курса, банки советуют открывать не мультивалютные вклады, а несколько вкладов в разных валютах, но с возможностью частичного снятия, пополнения без потери процентов. Доходность обычных рублёвых и валютных вкладов выше, чем у мультивалютных, а риски те же самые. Для правильного и грамотного управления мультивалютным вкладом необходимо всегда быть в курсе дел на мировом валютном фонде, держать руку на пульсе, изучать котировки и те факторы, которые могут повлиять на курс той или иной валюты. Тогда мультивалютный вклад позволит своему обладателю не только сохранить деньги от инфляции, но и действительно заработать на нём.

Таким образом, мультивалютный вклад – удобный и эффективный финансовый инструмент, с помощью которого опытный инвестор сможет управлять своими средствами и регулировать денежные потоки. Далеко не каждый человек сможет управлять валютой, тем более отследить и спрогнозировать рост того или иного курса, поэтому тут или открывать несколько валютных вкладов, либо отдать предпочтение рублёвому депозиту. Именно рублёвые вклады эксперты по-прежнему считают самым надёжным и стабильным способом сохранения и умножения денежных средств. Даже учитывая растущий уровень инфляции в стране, депозиты в рублях позволяют сохранить деньги населения, уберечь их от любых финансовых рисков, курсовых разниц.

В ближайшее время многие банки уже рассматривают перспективы повышения процентных ставок по рублёвым вкладам, что должно ещё больше убедить граждан в безопасности хранения денег подобным образом. При этом хранить деньги в рублях лучше всего не в банках, которые могут дать максимальную доходность по вкладу в 11% годовых, а в управляющих компаниях, которые также сохранят средства населения, но смогут приумножить их до 19% в год. В последнее время всё больше управляющих компаний стали страховать вклады физических лиц, при этом условия страхования покрывают не 700 тыс. руб. при наступлении страхового случая, а покрывают все сумму вклада клиента. Все расходы по страхованию вкладов управляющие компании берут на себя, также как и способы управления деньгами, их распределение. Клиентам УК необходимо лишь заключить договор, открыть вклад, внести деньги и быть спокойным за свои сбережения. Вклады в УК могут быть как пополняемые, так и с капитализацией процентов. Каждый клиент может сам выбрать программу накопления, при этом специалисты компании всегда рады помочь и разъяснить все условия вклада.

Похожие статьи: Мультивалютные вклады